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“高大上”的风控,究竟是什么? (三)

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上章为大家介绍了如何进行策略的一些简单设计,以及评分卡的一些基础方法。本章为大家介绍针对对外输出的风控类产品的其它内容。

首先,先说明下流程是什么?

流程是,一个输入的内容按照预先设计好的节点通路,进行一个个节点的流转,最后转化为输出。节点之间的关系可以分为并联形式和串联形式,因为每个节点有自己的规则,可对每个节点设置成继续流转、或者终止输出的形式。

所以,可以通过设置流程进行节省风控费用或者其它问题,我们就可以通过流程化的设计,对于风控的策略以节点的形式进行流转。

作为一个可对外输出的风控平台的话,建议流程不要写死,主要是方便用户随时调整和输出的便利性,那么我们可以通过以下配置类型进行流程配置,比如

通过基础性配置后,进行流程添加,在流程中进行每个节点操作,比如

通过每个节点进行单个节点的配置,由于,是否要进行节点流转的话,风控策略类不像oa的审批流通过人工进行处理,风控要做到90%的机审的话,套用上一章讲到的评分卡的知识,我们可以对每个节点进行单分值设置,当用户达不到基础分数时可以提前对用户进行拒绝处理,当然也可以让每个用户流程都走完后,再进行决策。

那么,我们针对如果用户在其中的某一个节点的总分没有通过怎么处理呢?可以进行下述的处理方法,我们举个例子,

满分100分,一共有10个节点,正好每个节点10分,其中每个节点最低的流转分是>=5分,

此时有个甲用户,通过提交资料进入流程,走了5个节点,其中每个节点的分数分别为

那么甲用户由于节点5会提前被结束流程,此时,系统进行输出6+7+5+6+4=28分即可,由于提前结束流程,其它节点进行补0处理。

那么当我们进行流程创建后,系统会根据每个节点的总分进行累加处理,最后为我们生成一个最高分和最低分,针对最高分和最低分的区间,我们可以去进行相应的描述设置。

目前比较流行的两种总分模式,一种是芝麻信用的350~850分的形式,一种是百分制的形式(当然,每个公司可以按照自己的需求进行设置)。

其实,我是觉得芝麻信用的350~850分的区间比较不错,因为做风控的时候,我们可以对用户进行画像处理,并提前针对几个维度分别进行分值打分,并进行权重值的形式。这样用350~850的话,很容易进行维度区分(理论上其实没有什么区别,开心的话用0~1000分都没有问题)。用350-850的区间,如果产品的分数能对用户进行显示,并形成循环分数的情况,可能用350-850的分值对用户的感受度会好一点。

言归正传,当我们进行设置后,我们对于前期的已经完成了。但是风控就能上线使用了么?还不行,这就跟ABtest似的,风控策略上线也要进行相应的测试。

测试,我们可以进行两种形式。一种,通过该平台,手动输入相应的入参(这时只能执行简单验证类的,设备指纹的不可以,因为设备指纹需要额外进行手机信息的获取),看策略给出用户的评分是否按照预期。

这时候测试准备样本的时候,争取按下面的比例进行(当然这也是不一定的)

还有一种测试就比较麻烦了,需要线上配合,所以我们在接口输出的时候要提前进行规划,如下图所示

我们可以对线上策略进行截流,进行新策略测试,当然以免新策略出现问题,针对新策略的10%用户需要进行人工审核一下,同时保证新策略是否符合要求(比例不一定,看业务量)。

当然实际场景中,对于策略的改变很少有较大的变化,大部分可能是数值的调整,数值的调整这些需要后台进行策略的审核情况、通过率进行跟踪,以免策略值的过高或过低产生审核问题。

当所有都没有问题的时候,我们就可以切换至新的策略上了。策略输出形式,如果是公司内部产品就以API就好了,但是如果是针对企业级应用的平台化产品的话,建议以token的形式输出。

关于风控平台的核心策略相关的设计就介绍到这里了,一个完整的平台除了上述内容,还会有一些数据报表、信审环节等内容,我会在接下来几章进行介绍,包括后续的催收系统、风控策略的设计等内容。

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作者:呆懒龙(公众号lazy_word懒癌患者拯救世界),3年经验帝都产品狗,欢迎来撩

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题图来自 Unsplash,基于 CC0 协议

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  1. 以token的形式输出,这个没太理解,能否赐教下?

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    1. 就是,每个策略流生成后,会生成一个相应id,把id+uid+一些规则,做成唯一性接口的一把钥匙,这样就能区分不同用户,调取的不同入参、出参接口了

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